Классификация пластиковых карт

пластиковые карты в Интернете

В первом варианте дебетовой карты должен заранее внести на свой карт-счёт в банке-эмитенте некоторую сумму. Размер этой суммы определяет лимит доступных держателю карты средств. Контроль лимита осуществляется при авторизации, которая в случае использования дебетовой карты является обязательной. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счёт.

Во втором варианте держатель карты не вносит предварительно средства, а получает в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карты. В этом случае лимит определяется величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карты может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карты происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо её части. Нужно заметить, что при использовании кредитной карты банк начисляет проценты по кредиту.

Дебетно-кредитная карта – сочетание возможностей первых двух типов карт. До момента израсходования средств на карт-счёте, карта является дебетовой. Как только средства израсходованы, происходит кредитование клиента на необходимую сумму в рамках установленных лимитов. Своевременное погашение кредитной задолженности делает возможным продление кредита клиенту.

Как кредитная, так и дебетовая карты могут быть также корпоративными. Корпоративные карты дают возможность организациям с одного корпоративного счета открыть несколько карт для сотрудников (как правило, в целях оплаты ими служебных расходов). Ответственность перед банком по этому счёту несет организация. Карты могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом варианте каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карты позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Револьверная карта – карта с возобновляемым остатком. При выдаче подобной карты на неё записываются базовый остаток и интервал его возобновления. Возобновление остатка карты происходит автоматически через определённый срок (как правило, месяц) в торговом терминале при обслуживании клиента. Таким образом, револьверная карта является, по сути, эквивалентом предоставления клиенту кредитной линии на срок действия карты.

Семейные карты аналогичны корпоративным – позволяют открыть на один общий счет карты для ближайших родственников. Семейная карта может быть основной и дополнительной. Владелец основной карты может устанавливать ежемесячные лимиты по дополнительным картам.

По материалам, из которых они изготовлены, карты делятся на бумажные, металлические и пластиковые. В настоящее время наиболее распространённый материал – пластик.

Деление по способу записи информации на карту более сложное:

—                   эмбоссированные карты (эмбоссирование – механическое выдавливание) – информация наносится на карту рельефным шрифтом при помощи специального аппарата – эмбоссера. Это позволяет значительно быстрее оформлять оплату, делая оттиск с карты на слип через копировальную бумагу;

—                   карты с кодировкой на магнитной полосе (магнитная карта). Один из самых распространённых на сегодняшний день типов пластиковых карт, в том числе вследствие относительной дешевизны. Основным недостатком карт с магнитной полосой является невысокая безопасность – технология кодирования хорошо известна, что увеличивает возможности мошенничества. Карты с кодировкой на магнитной полосе используются всеми крупными платёжными системами для осуществления онлайновых транзакций. Существуют два основных типа магнитных полос – с высокой и низкой коэрцитивностью?. Карточки с низкой коэрцитивностью чувствительны к стиранию и разрушению, карты с высокой коэрцитивностью – нет, но они более дорогостоящие;

—                   пропускающие инфракрасные карты. Считывающие устройства для данных карт не содержат движущихся частей и расходных материалов, что обеспечивает их устойчивую работу и почти полное отсутствие необходимости технического обслуживания;

—                   карты на основе эффекта Вайганда (также известны как карты с внедренными проводниками). Эти карты не дают возможность изменения записанной на них информации. Считывающие устройства карточки Вайганда менее подвержены порче, не имеют движущихся частей и более дёшевы;

—                   карты на основе барий-феррита (технология также называется «магнитное пятно»). В большинстве случаев такие карты недороги, но и не такие дешевые как карты с магнитной полосой. Данная технология подвержена копированию. Карточки и их считывающие устройства обычно используются в местах большой оборачиваемости, таких как места парковки. Как карта, так и считывающее устройство подвержены относительно быстрому износу;

—                   карты с микропроцессором или смарт-карты (smart-карта, микропроцессорная карта) – пластиковая карта, оснащенная интегральной схемой памяти и микропроцессором, способным выполнять расчёты. Данные о средствах владельца хранятся в микрочипе на пластиковой карте, их достоверность обеспечивается сложностью несанкционированного считывания и модификации этой информации. Денежные переводы с использованием смарт-карт могут осуществляться в офлайне. Возможность записи и выполнения на смарт-карте ПО позволяет реализовывать сложные финансовые схемы взаиморасчётов (накопительные скидки, премии, микрокредиты и т.д.). Такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Не все «чиповые» карты имеют микропроцессор. Они подразделяются на два вида: карты с памятью (позволяющие осуществлять разовую либо многократную перезапись) и карты с микропроцессором или смарт-карты;

—                   бесконтактные карты – пластиковые карты, передающие свои данные в непосредственной «близости» (как правило, несколько сантиметров) к считывающему устройству;

—                   карты с лазерной записью. В 1981 г. Д. Дрекслером была изобретена оптическая карта. Технология, применяемая в таких картах, подобна используемой для лазерных дисков. Лазерные карты способны хранить большие объёмы информации.

Пластиковые карты подразделяются по эмитентам (организациям, которые их выпускают). Здесь выделяются две группы:

—                   банковские карты (многосторонние кредитные соглашения), выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

—                   частные карты (двухсторонние кредитные соглашения): частные карты торговых систем, частные карты с участием банка, карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчётов в торговой и сервисной сети данной компании.

Банковские карты также подразделяются на виды:

—                   «ключ к счёту» – средство идентификации владельца счета, находящегося у эмитента, характерно для карт с магнитной полосой;

—                   автономный «электронный кошелёк» – характерный для смарт-карт, хранящих данные о сумме денежных средств либо сами средства на карте. При записи денежных средств на смарт-карту они сразу списываются с карт-счета держателя смарт-карты. Тогда как списание средств с карт-счета держателя магнитной карты осуществляется только после получения информации о совершенных расходных операциях.

Также существуют специализированные карты – карты, возможности использования которых ограничены эмитентом. Этот тип карты удобен для организаций, желающих выдавать подотчётные средства только на определённые цели. Характерным примером такой карты является бензиновая карта – карта, выдаваемая физическим лицам только для расчётов за бензин.

Автор: Юрасов А.В. — Проректор по воспитательной работе и международному сотрудничеству, заведующий кафедрой электронной коммерции Поволжского государственного университета телекоммуникаций и информатики, доктор экономических наук, действительный член Академии Телекоммуникаций и Информатики