Банковские карты стремительно входят в нашу жизнь, заменяя бумажные банкноты. Увеличивается объем операций по картам, в связи с этим увеличивается спрос на оборудование, нужное для работы с пластиковыми картами. Постоянный рост количества операций по картам послужил основным двигателем для развития банковских систем.
Другой двигатель прогресса – развивающаяся конкуренция между банками, требующая от них выхода на рынок новых видов услуг. А новые продукты, естественно, нуждаются в новом техническом и технологическом обеспечении. Необходимы усовершенствования – быстродействие оборудования, расширение функциональных возможностей систем, высокая пропускная способность каналов. В настоящие время у банков повышенные требования к банковским системам.
Процессинговые центры
Процессинг — это деятельность, обеспечивающая обработку информации, которая используется при совершении платежных операций. Данную деятельность осуществляют процессинговые центры, или, другое название, провайдеры платежных сервисов. Самое большое распространение в наши дни процессинг- сервисы получили в двух видах отраслях, таких как процессинг электронных платежей и процессинг пластиковых карт.
Основная задача процессингового центра обрабатывать платежи по банковским картам в сфере электронной коммерции.
Основная цель процессингового центра – предоставлять интернет-магазинам возможность принимать платежи по банковским картам. Также, процессинговый центр ведет расчеты между банком, который выпускает карты, банком, который осуществляет авторизацию транзакций, торговой точкой и клиентом (держателем карты).
Процессинговый центр — это юридическое лицо или его структурное подразделение, которое обеспечивает технологическое и информационное взаимодействие между участниками расчётов.
Процессинговый центр — это специализированная сервисная организация, обеспечивающая обработку поступающих от запросов на авторизацию и/или протоколы транзакций, фиксирующие данные карточек о платежах и выдачи наличных. Для этого центр ведет базу данных, содержащая данные о банках — членах платежной системы и держателях карточек. Центр содержит сведения о ограничениях держателей карточек и делает запросы на авторизацию ,когда банк, выпускающий карты, не ведет своей базы.
В другом случае процессинговый центр шлет полученный запрос в банк авторизуемой карточки.
Процессинговый центр осуществляет работу в достаточно жестких условиях, который обрабатывает интенсивный поток транзакций. Для операций с кредитной картой авторизация нужна не во всех случаях, но, к примеру, при получении денег в банкоматах она также происходит всегда.
Большие требования к возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов к концу дня, так как обработке подвергаются протоколы не малой части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов небольшие — пару часов.
Процессинг пластиковых карт
Банки все больше стремятся работать с различными международными платежными системами. Они ставят западные решения по процессингу пластиковых карт.
Определяющим обстоятельством становится то, какое место банк отводит процессингу в своей стратегии развития. Ясно, что карты являются одним из самых эффективных инструментов для продвижения розничного бизнеса, но если банк хочет стать полноправным участником международных платежных систем, то тогда он и будет формулировать для себя показатели по объемам «пластикового» бизнеса.
Если же банк собирается выпустить не более 4-5 тыс. карт и работать с десятком банкоматов- это одно, но если речь идет об эмиссии сотен тысяч карт. Составляя представление о том, какое большое количество транзакций будет проходить через его систему, какая будет сильная нагрузка, банк может начать приступать к выбору процессинговой системы.
Главный вопрос — будет ли банк сам выступать в качестве процессингового центра или же будет пользоваться услугами других банков или компаний.
Если посмотреть с другой стороны, также важно, какие продукты собирается предлагать банк своим клиентам карт. Это может быть предоставление услуг в рамках зарплатных проектов, а также могут быть и кредитные продукты, оплата мобильной связи и коммунальных услуг и т.д.
Исходя из всего этого, банк пишет техническое задание поставщикам программного обеспечения для процессинга, конечно, желая получить максимально удобное для себя обеспение. Но суть пластиковых карт состоит в том, что получение всего спектра преимуществ работы в этой сфере возможно лишь при тесном взаимодействии с международными платежными системами.
Внедрение решения по процессингу пластиковых карт
Особые сложности могут возникать при внедрении решений по процессингу пластиковых карт, которые могут привести к трем основным сценариям развития. В первом сценарии — это успешная функционирующая система, которая построенна методом проб и ошибок, но в итоге удовлетворяющая базовым требованиям банка ценой потраченных на эксперименты лет и средств, которые в разы превышают изначально предусмотренный бюджет.
Во многих малых и средних банках развитие идет по второму сценарию: банки отказываются от процессингового центра и пользуются услугами третьего банка. В итоге все это приводит к сложности динамично развивать портфель предлагаемых услуг. В этой ситуации возникает полная технологическая зависимость банка , которая не позволяет ему занять первые позиции на данном сегменте рынка.
И, наконец, в последнем случае банк запускает систему в таком виде, в каком она есть, выпускает несколько тысяч карточек и можно сказать останавливает дальнейшее развитие карточных программ, поскольку техническое решение не может обеспечить оптимальный технологический процесс. Последующее увеличение объемов будет приводить к уменьшению качества обслуживания клиентов и будет сопровождаться необъяснимым ростом дополнительных затрат.
Здесь нужно понимать, что взаимосвязь с компанией-поставщиком не заканчивается процессом установки и запуска системы в эксплуатацию. Поддерживать отношения приходится всегда. Международные платежные системы три раза в год вносят различные изменения в свои стандарты. Постепенно и банки требуют реализации новой функциональности или установки новых модулей.
Допустим, в некоторый момент банк решит нужным предоставлять через банкоматы код для пополнения кредита мобильного телефона.Клиент может вставить карточку, выбрав «пополнить мобильную связь»; система проверит, имеется ли запрашиваемая сумма, и, если ответ будет положительный, — печатается чек с кодом. Далее следует набрать код на мобильном телефоне, отправить код оператору связи, и кредит пополнится. Или, допустим, банк захочет предоставлять своим держателям карт разные предоплаченные услуги — но не через банкомат, а через мобильную связь. Услуги в банках постоянно увеличивается, что требует включения в систему процессинга изменений или даже новых модулей. Следует, данное решение должно быть достаточно очень гибким и масштабируемым.
Если самостоятельно выпускать банковские карты и в быстрые сроки производить обработку операций по ним, банку нужно наличие собственного процессингового центра. В задачи центра также входят оперативное решение вопросов по обслуживанию карт, осуществление постоянной и круглосуточной поддержки клиентов, контроль безопасности проведения операций, которые осуществляются по пластиковым картам. Если значительно снизить цены по выпуску и обслуживанию банковских карт, то станет понятно, почему все достаточно крупные банки хоят иметь в распоряжении собственный процессинговый центр.
Совершенно очевидно, что выпуск и обслуживание карт связаны с высоким уровнем скрытности. Несанкционированный доступ лиц к конфиденциальной информации может нанести огромный ущерб и финансовые потери, а также нанести удар репутации банка.