Виды электронных систем взаиморасчётов

Электронная коммерция позволяет передавать запросы розничного покупателя непосредственно производителю, устраняя цепочки дистрибьюторов, дилеров и реселлеров. Этот процесс получил название дезинтермедиация. Он позволяет снизить накладные расходы на логистику, продавая розничным покупателям товар непосредственно с предприятия-производителя.

Виды электронных систем взаиморасчётов

Виды электронных систем взаиморасчётов

Дезинтермедиация (устранение посредника) – процесс сближения компании-поставщика с клиентом путём устранения посредников, как правило, на основе перехода на средства электронной коммерции.

В связи с сокращением транзакционных издержек становится актуальной оптимизация процедуры расчётов и платежей. Проведение электронных расчётов в Интернете и эффективная логистика позволяют осуществить полный цикл коммерческих отношений в единой среде электронной коммерции.

Платёжные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры электронной коммерции. Совершенствование практики продаж в системах электронной коммерции в значительной мере обусловлено внедрением более надёжных, удобных и эффективных платёжных систем.

Платёжная система Интернет – совокупность нормативных актов, договорных документов, финансовых и информационно-технических средств, а также участников (банков, процессинговых центров, предприятий сферы торговли и услуг, осуществляющих эквайеринг, страховых компаний), которые делают возможным функционирование системы финансовых взаиморасчётов в сети Интернет.

С организационной точки зрения ядром платёжной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Для успешного функционирования платёжной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Многообразие разнородных платёжных систем в Интернете осложняет осуществление взаиморасчётов. Несомненно, электронным платёжным системам ещё предстоит прийти к единому стандарту, который позволит согласовать решения различных разработчиков, а пользователю без ограничений платить в Интернете любым удобным ему способом и в любом интернет-магазине.

Электронная платёжная система должна гарантировать выполнение следующих требований:

—                   конфиденциальность. Финансовая информация плательщика (например, номер кредитной карты, сумма платежа) должна быть доступна минимальному кругу участников платёжной системы, имеющих на это законное право;

—                   целостность информации. Обеспечение сохранности информации и защита от несанкционированного изменения;

—                   аутентификация. Подтверждение того, что контрагенты являются теми, за кого они себя выдают;

—                   авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платёжной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя и прав на соответствующее их использование;

—                   безопасность. Система должна препятствовать мошенничеству и обеспечивать страхование платежей (см. п. 3.3);

—                   поддержка широкого спектра платёжных инструментов;

—                   минимизация себестоимости транзакции. Плата за обработку транзакций приобретения товаров и услуг входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность продавца и платежной системы;

—                   возможность стороннего арбитража и аудита. Плательщик должен иметь возможность доказать третьей стороне, что платеж произведен и предоставить данные о предмете платежа. Это необходимо в случае конфликта, когда клиент либо не получил оплаченный товар, либо не удовлетворен его качеством. Получатель платежа должен иметь возможность доказать третьей стороне, какую сумму, когда, за что и от кого он получил. Банкир должен иметь возможность доказать третьей стороне, что он при работе со счетами строго следовал платежным поручениям.

Рассмотрим возможности использования платёжных инструментов применительно к оплате в Интернете.

Таблица 1

Сравнительная оценка платёжных инструментов в интернет-коммерции

ВидПреимуществаНедостаткиСфера применения
Наличные платежиСкорость;Надёжность;Удобство;Распространённость;

Нет комиссионных расходов

Ограниченность (по контрагентам, по валютам, по суммам, по видам платежей, по расстояниям);Требует присутствия контрагентов;Низкий уровень безопасности (физической, защиты от подделок)Традиционная розничная торговля;Расчёт при доставке заказанных в интернет-магазине товаров
Традиционные банковские переводыНадёжность;Распространённость;Высокий уровень безопасности;Правовая определённостьОграниченность (по контрагентам, по видам платежей, по времени – сутки в пределах города, неделя по России);Сложность процедуры;Высокая стоимость;Отсутствие анонимностиРасчёты между юридическими лицами
Переводы посредством пластиковых карт с магнитной полосой (есть в Интернете)Скорость – в течение нескольких минут;Удобство;Распространённость;Правовая определённостьНизкий уровень безопасности;Высокая стоимость транзакций;Ограниченность (по контрагентам, по суммам);Отсутствие анонимностиВ традиционной торговой сети;В интернет-коммерции (покупатель передаёт продавцу для оплаты реквизиты пластиковой карты)
Переводы посредством смарт-карт (есть в Интернете)Более высокий уровень защиты;Скорость – в течение нескольких минут (при офлайновой авторизации – секунды);Удобство;Правовая определённостьВысокая стоимость;Низкая распространённость;Требует наличия специфического оборудования;Ограниченность (по контрагентам)

Отсутствие анонимности

Совпадает с областью применения пластиковых карт с магнитной полосой
Системы Клиент-Банк, Интернет-БанкСкорость;Надёжность;Распространённость;Высокий уровень безопасности;

Правовая определённость

Ограниченность (по контрагентам, по видам платежей, по времени – сутки в пределах города, неделя по России);Сложная процедура;Отсутствие анонимностиУдалённое управление счётом (осуществление традиционных банковских платежей) с компьютера
Электронные деньгиСкорость – от нескольких секунд до 1 минуты;Надёжность;Удобство;Высокий уровень безопасности;

Анонимность;

Низкая стоимость;

Идеально подходят для проведения микроплатежей

Низкая распространённость;Правовая неопределённостьОплата через Интернет;В традиционной розничной сети при помощи карманного компьютера или сотового телефона для мобильной коммерции

Приведённые в таблице характеристики инструментов дают обобщённую оценку. Характеристики каждой конкретной реализации отдельно взятого платежного инструмента могут отличаться от приведенных выше.

Как правило, электронные платёжные системы построены или на технологии удалённого управления счётом, или на технологии электронных сертификатов. Однако электронные чеки могут быть отнесены к обеим группам, так как являются инструментом управления банковским счётом на основе электронных сертификатов.

Таблица 2

Виды электронных платёжных систем

Системы, основанные на принципе управления счётомСистемы, основанные на принципе электронных сертификатов
Системы Клиент-Банк, Интернет-БанкСмарт-карты
Магнитные картыЭлектронные деньги

Электронные чеки

Платёжные инструменты, получившие наибольшее распространение в интернет-коммерциипластиковые карты.

 

Автор: Юрасов А.В. — роректор по воспитательной работе и международному сотрудничеству, заведующий кафедрой электронной коммерции Поволжского государственного университета телекоммуникаций и информатики, доктор экономических наук, действительный член Академии Телекоммуникаций и Информатики.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

шестнадцать − 12 =