Технология кредитования в сетях расчётов по пластиковым картам

пластиковые карты в Интернете

Технология кредитования основывается на выполнении следующих договорённостей:

—                   по договору между банком и клиентом банк открывает последнему кредитную линию, в рамках которой клиент может кредитоваться в предприятиях сферы торговли и услуг (для простоты изложения будем называть их магазинами);

—                   по договору между банком и магазином магазин обязуется принимать карты, эмитированные банком, а банк гарантирует, что в течение оговоренного времени после получения от магазина информации о платеже, совершённом по картам банка, средства за товар будут переведены на счёт данного магазина;

—                   по договору между банком, его клиентом и страховой компанией при каждой выдаче кредита автоматически заключается договор страхования, по которому при возникновении обстоятельств, влекущих невозможность возврата кредита, страховая компания выплачивает банку сумму кредита.

Офлайновые транзакции, проводящиеся в течение дня в предприятии торговли, накапливаются в POS-терминале. Регулярно, обычно в конце рабочего дня, данные о проведённых платежах передаются в процессинговый центр, в котором зарегистрирован данный магазин.

Процессинговый центр производит первичную обработку транзакции. Если транзакция «местная», т.е. и эмитент и эквайер зарегистрированы в данном процессинговом центре, то обработка такой транзакции завершается непосредственно в этом центре. В противном случае она передаётся для дальнейшей обработки на более высокий уровень платёжной системы.

В результате обработки транзакций формируются так называемые реестры транзакций, которые используются для проведения расчётов между эмитентом и эквайером. Каждый реестр содержит полный список транзакций, где плательщиками выступают клиенты эмитента, а получателями клиенты эквайера.

На основании реестров транзакций формируются суммарные платёжные документы о переводе средств эмитентом эквайеру. В документе в предмете платежа указывается ссылка на реестр транзакций с целью последующего разделения общей суммы платежей на отдельные платежи покупателей. После этого реестр транзакций и, созданный на его основе, платежный документ передаются по каналам связи системы обоим участникам. Для эмитента этот платёжный документ является счётом к оплате, для эквайера – информационным документом (извещением) об ожидаемых поступлениях средств от эмитента (в случае, если эмитент является одновременно эквайером – это внутренний документ).

В результате образуется следующая схема движения средств, представленная на рис. 5.

Рис. 5. Схема товарных информационных и финансовых потоков при осуществлении программы кредитования

Роль страховой интернет-компании в системе кредитования заключается в том, чтобы обезопасить банк от возможных потерь, связанных с невозвратом кредитов. Для микрокредитования, при осуществлении его по классической схеме, накладные расходы на обслуживание транзакций по страхованию микрокредитов будут намного превышать возможную отдачу для страховых компаний. Внедрение же схемы микрокредитования на основе электронной коммерции делает данный вид страхования прибыльным.

Автор: Юрасов А.В. — Проректор по воспитательной работе и международному сотрудничеству, заведующий кафедрой электронной коммерции Поволжского государственного университета телекоммуникаций и информатики, доктор экономических наук, действительный член Академии Телекоммуникаций и Информатики.