Для адекватного восприятия системы взаиморасчётов по пластиковым картам следует дать определение некоторым используемым понятиям.
Эквайер – организация, возмещающая денежные средства точке обслуживания (например, магазину) за товары и услуги, предоставленные данной точкой клиентам, рассчитавшимся по пластиковой карте.
пластиковые карты в Интернете
Эмитент – организация, осуществляющая эмиссию пластиковых карт клиентам и отвечающая по всем их платежам, совершённым в инфраструктуре данной платёжной системы.
Гарант – организация, принимающая на себя риски эквайера вызванные возможной неплатёжеспособностью эмитента. Обеспечением гарантий расчётов могут быть средства эмитента на счетах гаранта, кредитные линии, открытые гарантом эмитенту, залоги и пр. Ярким примером гаранта может являться расчётный или клиринговый банк. Как правило, гарантом является сама платёжная система взаиморасчётов по пластиковым картам или эмитент.
Процессинговый центр – специализированный вычислительный центр, обеспечивающий информационное и технологическое взаимодействие между участниками платёжной системы. Наряду с коммуникационными центрами и центрами технического обслуживания, процессинговый центр занимается технической поддержкой системы обслуживания по пластиковым картам, обеспечивая, таким образом, бесперебойную работу платёжной системы в целом. Процессинговый центр обеспечивает обработку в реальном масштабе времени поступающих от эквайеров, либо непосредственно от торговых предприятий, запросов на авторизацию и (или) проведение транзакций (фиксированных операций по платежам и выдачам наличных). Для этого центр ведёт БД, которая, в частности, содержит данные о банках – членах платёжной системы и держателях карт. Центр хранит сведения о лимитах карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведёт собственной БД карт-счетов. В противном случае процессинговый центр пересылает полученный авторизационный запрос в банк-эмитент. После получения ответа от эмитента центр пересылает его банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платёжной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно предприятиям сферы торговли и услуг) стоп-листы. Следует отметить, что разветвлённая платёжная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять банки-эквайеры.
Поддержание надежного, устойчивого функционирования платёжной системы требует, во-первых, наличия значительных вычислительных мощностей в процессинговом центре и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число удалённых точек (банкоматов и POS-терминалов).
Стоп-лист – список не принимаемых к оплате пластиковых карт. Составляется в процессинговом центре на основании следующих причин:
— держатель карты заявил о её пропаже;
— при инкассации обнаружено расхождение баланса карты и записей в процессинговом центре.
Стоп-лист передаётся в POS-терминалы при каждой инкассации. Кроме того предусмотрена возможность «внеочередного» пополнения стоп-листа по команде из процессингового центра. Очередные инкассации POS-терминалов (перенос информации о покупках в БД процессингового центра) проводятся во время плановых перерывов в работе предприятий торговли и сервиса или в случае переполнения памяти терминала.
Офлайновая транзакция – транзакция, для осуществления которой не требуется одновременного непосредственного информационного контакта всех участников транзакции. Взаимодействие контрагентов по данной транзакции происходит поэтапно с разрывом по времени. Для систем взаиморасчётов по пластиковым картам – транзакция, сформированная автономно на уровне POS-терминала или банкомата с последующим информационным взаимодействием остальных участников платёжной системы.
Онлайновая транзакция – транзакция, для осуществления которой требуется непосредственный информационный контакт всех участников транзакции. Для систем взаиморасчётов по пластиковым картам – транзакция, формируемая клиентом в POS-терминале или банкомате и требующая одновременного участия всех контрагентов: клиента, эмитента, эквайера и гаранта на уровне системы в целом.
Авторизация – проверка прав пользователя на осуществление транзакций, проводимая в точке обслуживания, результатом которой будет разрешение или запрет операций клиента (например, совершение акта купли-продажи, получения наличных, доступ к ресурсам или службам).
POS-терминал или торговый терминал – электронное устройство, предназначенное для обработки транзакций при финансовых расчётах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карт в традиционной торговой сети и тем самым существенно уменьшить время обслуживания. В отличие от банкомата, работающего автономно, POS-терминал обслуживается кассиром.
Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный терминал обязательно снабжен устройствами чтения смарт-карт и магнитных карт портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями – его можно программировать. Все это позволяет проводить не только онлайновую авторизацию магнитных карт и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами офлайновый режим с накоплением протоколов транзакций. Последние передаются в процессинговый центр во время сеансов связи, в процессе которых POS-терминал может также принимать и запоминать другую информацию, передаваемую процессинговым центром. В основном так передаются стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.
Автор: Юрасов А.В. — Проректор по воспитательной работе и международному сотрудничеству, заведующий кафедрой электронной коммерции Поволжского государственного университета телекоммуникаций и информатики, доктор экономических наук, действительный член Академии Телекоммуникаций и Информатики.
