Классификация пластиковых карт

При расчётах держатель карты ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общем случае все они сводятся к двум основным вариантам.

пластиковые карты в Интернете

пластиковые карты в Интернете

В первом варианте дебетовой карты должен заранее внести на свой карт-счёт в банке-эмитенте некоторую сумму. Размер этой суммы определяет лимит доступных держателю карты средств. Контроль лимита осуществляется при авторизации, которая в случае использования дебетовой карты является обязательной. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счёт.

Во втором варианте держатель карты не вносит предварительно средства, а получает в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карты. В этом случае лимит определяется величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карты может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карты происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо её части. Нужно заметить, что при использовании кредитной карты банк начисляет проценты по кредиту.

Дебетно-кредитная карта – сочетание возможностей первых двух типов карт. До момента израсходования средств на карт-счёте, карта является дебетовой. Как только средства израсходованы, происходит кредитование клиента на необходимую сумму в рамках установленных лимитов. Своевременное погашение кредитной задолженности делает возможным продление кредита клиенту.

Как кредитная, так и дебетовая карты могут быть также корпоративными. Корпоративные карты дают возможность организациям с одного корпоративного счета открыть несколько карт для сотрудников (как правило, в целях оплаты ими служебных расходов). Ответственность перед банком по этому счёту несет организация. Карты могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом варианте каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карты позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Револьверная карта – карта с возобновляемым остатком. При выдаче подобной карты на неё записываются базовый остаток и интервал его возобновления. Возобновление остатка карты происходит автоматически через определённый срок (как правило, месяц) в торговом терминале при обслуживании клиента. Таким образом, револьверная карта является, по сути, эквивалентом предоставления клиенту кредитной линии на срок действия карты.

Семейные карты аналогичны корпоративным – позволяют открыть на один общий счет карты для ближайших родственников. Семейная карта может быть основной и дополнительной. Владелец основной карты может устанавливать ежемесячные лимиты по дополнительным картам.

По материалам, из которых они изготовлены, карты делятся на бумажные, металлические и пластиковые. В настоящее время наиболее распространённый материал – пластик.

Деление по способу записи информации на карту более сложное:

—                   эмбоссированные карты (эмбоссирование – механическое выдавливание) – информация наносится на карту рельефным шрифтом при помощи специального аппарата – эмбоссера. Это позволяет значительно быстрее оформлять оплату, делая оттиск с карты на слип через копировальную бумагу;

—                   карты с кодировкой на магнитной полосе (магнитная карта). Один из самых распространённых на сегодняшний день типов пластиковых карт, в том числе вследствие относительной дешевизны. Основным недостатком карт с магнитной полосой является невысокая безопасность – технология кодирования хорошо известна, что увеличивает возможности мошенничества. Карты с кодировкой на магнитной полосе используются всеми крупными платёжными системами для осуществления онлайновых транзакций. Существуют два основных типа магнитных полос – с высокой и низкой коэрцитивностью?. Карточки с низкой коэрцитивностью чувствительны к стиранию и разрушению, карты с высокой коэрцитивностью – нет, но они более дорогостоящие;

—                   пропускающие инфракрасные карты. Считывающие устройства для данных карт не содержат движущихся частей и расходных материалов, что обеспечивает их устойчивую работу и почти полное отсутствие необходимости технического обслуживания;

—                   карты на основе эффекта Вайганда (также известны как карты с внедренными проводниками). Эти карты не дают возможность изменения записанной на них информации. Считывающие устройства карточки Вайганда менее подвержены порче, не имеют движущихся частей и более дёшевы;

—                   карты на основе барий-феррита (технология также называется «магнитное пятно»). В большинстве случаев такие карты недороги, но и не такие дешевые как карты с магнитной полосой. Данная технология подвержена копированию. Карточки и их считывающие устройства обычно используются в местах большой оборачиваемости, таких как места парковки. Как карта, так и считывающее устройство подвержены относительно быстрому износу;

—                   карты с микропроцессором или смарт-карты (smart-карта, микропроцессорная карта) – пластиковая карта, оснащенная интегральной схемой памяти и микропроцессором, способным выполнять расчёты. Данные о средствах владельца хранятся в микрочипе на пластиковой карте, их достоверность обеспечивается сложностью несанкционированного считывания и модификации этой информации. Денежные переводы с использованием смарт-карт могут осуществляться в офлайне. Возможность записи и выполнения на смарт-карте ПО позволяет реализовывать сложные финансовые схемы взаиморасчётов (накопительные скидки, премии, микрокредиты и т.д.). Такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Не все «чиповые» карты имеют микропроцессор. Они подразделяются на два вида: карты с памятью (позволяющие осуществлять разовую либо многократную перезапись) и карты с микропроцессором или смарт-карты;

—                   бесконтактные карты – пластиковые карты, передающие свои данные в непосредственной «близости» (как правило, несколько сантиметров) к считывающему устройству;

—                   карты с лазерной записью. В 1981 г. Д. Дрекслером была изобретена оптическая карта. Технология, применяемая в таких картах, подобна используемой для лазерных дисков. Лазерные карты способны хранить большие объёмы информации.

Пластиковые карты подразделяются по эмитентам (организациям, которые их выпускают). Здесь выделяются две группы:

—                   банковские карты (многосторонние кредитные соглашения), выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

—                   частные карты (двухсторонние кредитные соглашения): частные карты торговых систем, частные карты с участием банка, карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчётов в торговой и сервисной сети данной компании.

Банковские карты также подразделяются на виды:

—                   «ключ к счёту» – средство идентификации владельца счета, находящегося у эмитента, характерно для карт с магнитной полосой;

—                   автономный «электронный кошелёк» – характерный для смарт-карт, хранящих данные о сумме денежных средств либо сами средства на карте. При записи денежных средств на смарт-карту они сразу списываются с карт-счета держателя смарт-карты. Тогда как списание средств с карт-счета держателя магнитной карты осуществляется только после получения информации о совершенных расходных операциях.

Также существуют специализированные карты – карты, возможности использования которых ограничены эмитентом. Этот тип карты удобен для организаций, желающих выдавать подотчётные средства только на определённые цели. Характерным примером такой карты является бензиновая карта карта, выдаваемая физическим лицам только для расчётов за бензин.

 

Автор: Юрасов А.В. — Проректор по воспитательной работе и международному сотрудничеству, заведующий кафедрой электронной коммерции Поволжского государственного университета телекоммуникаций и информатики, доктор экономических наук, действительный член Академии Телекоммуникаций и Информатики

Google Buzz Vkontakte Facebook Twitter Мой мир Livejournal SEO Community Ваау! News2.ru Korica SMI2 Google Bookmarks Закладки Yandex Linkstore Myscoop Ru-marks delicious Technorati Slashdot Yahoo My Web БобрДобр.ru Memori.ru МоёМесто.ru Mister Wong
comments powered by HyperComments